Pensjon for nybegynnere

Pensjon i Norge består av tre deler: folketrygden, pensjon fra jobb og egen sparing. Slik fungerer de, og hva du bør gjøre i 20-årene.

Sist oppdatert: oktober 2026

Kort svar: Pensjonen din kommer fra tre kilder: folketrygden fra staten, tjenestepensjon fra arbeidsgiveren, og det du sparer selv. De to første bygges opp automatisk når du jobber og betaler skatt. Det viktigste du gjør i 20-årene er å ha en jobb med ordnet pensjon, sjekke at pengene faktisk kommer inn, og la tiden gjøre jobben.

Del 1: Folketrygden

Alle som bor og jobber i Norge tjener opp alderspensjon i folketrygden. For deg som er født i 1963 eller senere settes 18,1 prosent av inntekten din, opp til et tak på 7,1 ganger grunnbeløpet (G), inn i en pensjonsbeholdning hvert år. Beholdningen er ikke penger på en konto, men en rett til utbetaling fra staten. Du kan starte uttak fra 62 år hvis beholdningen er stor nok, og senest fra 75. Jo lenger du venter, jo mer får du i måneden.

Du tjener også opp pensjon når du får dagpenger, sykepenger og foreldrepenger, og for omsorg for små barn. Les mer under NAV og rettigheter.

Del 2: Tjenestepensjon fra jobb

Alle arbeidsgivere i privat sektor må spare minst 2 prosent av lønnen din i en tjenestepensjon (obligatorisk tjenestepensjon, OTP). Mange sparer mer, 5 eller 7 prosent er vanlig i gode ordninger. Sparingen gjelder fra første krone, og fra du er 13 år. Dette er den delen av pensjonen du faktisk kan påvirke når du velger jobb: 2 prosent mot 7 prosent er forskjellen på en lav og en god pensjon.

Pengene settes i en egen pensjonskonto som følger deg fra jobb til jobb. Du kan selv velge hvem som skal forvalte den og hvor mye aksjer den skal ha. Er du ung, bør aksjeandelen være høy. Du har 30 til 40 år på deg, og svingninger underveis betyr lite.

Jobber du i offentlig sektor, har du en annen og ofte bedre ordning med egne regler. Spør arbeidsgiveren eller sjekk hos KLP eller Statens pensjonskasse.

Del 3: Egen sparing

Det du sparer selv er bonusen på toppen. Det vanligste er aksjefond i en aksjesparekonto (ASK), som gir deg utsatt skatt på gevinst. Det finnes også en egen pensjonsspareordning (IPS) med skattefradrag, men pengene er låst til du er 62, og fradraget er lite. For de fleste unge er fond i ASK mer fleksibelt. Les guiden om sparing for nybegynnere.

Sjekk pensjonen din på fem minutter

  1. Logg inn på norskpensjon.no med BankID. Der ser du folketrygd, alle tjenestepensjoner og egen sparing samlet, med en prognose for hva du får.
  2. Sjekk at nåværende arbeidsgiver faktisk betaler inn. Det skal stå på lønnsslippen og i pensjonskontoen.
  3. Se på aksjeandelen i pensjonskontoen. Er den under 80 prosent og du er under 40, vurder å øke den.
  4. Har du små pensjonskapitalbevis fra gamle jobber, blir de automatisk samlet i den egne pensjonskontoen. Sjekk at det har skjedd.

Vanlige spørsmål

Får jeg pensjon hvis jeg jobber deltid eller har flere småjobber?

Ja. Både folketrygd og tjenestepensjon tjenes opp fra første krone, uavhengig av stillingsprosent. Hver arbeidsgiver er pliktig til å spare for deg.

Hva er AFP?

Avtalefestet pensjon er en ekstra pensjon for ansatte i bedrifter med tariffavtale. I privat sektor er den et livsvarig tillegg fra 62 år, men du må jobbe i en AFP-bedrift de siste årene før uttak. Spør arbeidsgiver om bedriften er med.

Er det for tidlig å tenke på pensjon i 20-årene?

Nei, det er det beste tidspunktet. Penger som settes inn når du er 25 har 40 år på å vokse. Det du trenger å gjøre er lite: velg jobber med god tjenestepensjon, ha høy aksjeandel og la kontoen stå.

Les også

Kilder

Sist oppdatert: oktober 2026. Prosentsatser og aldersgrenser kan endres av Stortinget.